Attention: Workshop will be held at Harvard Science Center Hall A from 1 to 4 PM on July 17th, 24th, and 31st.
The Small Claims Advisory Service (SCAS) is a non-governmental Massachusetts public service organization that provides free legal information regading Massachusetts small claims law and procedure. For any questions about Small Claims law (including those this site can't answer) feel free to call our hotline at (617) 497-5690 or email us with a brief, specific question at questions@masmallclaims.org.
Contents
신용과 빚 관리
신용은 미국 생활의 중요한 부분입니다. 집과 차를 구입하고, 학자금을 대고, 특별 판매 및 제공 기회를 이용할 수 있는 유용한 수단입니다. 그러나 지혜롭지 못한 신용의 사용은 재정적인 문제로 이어질 수 있습니다. 그러한 문제를 해결하는데 첫 단계는 법적 권리와 해결책을 아는 것입니다.
신용보고서 (Your Credit Report)
신용보고서는 개인의 장래의 견실한 재정을 위해 필수적입니다. 고용인, 보험 기관, 채권자, 등 모두 개인의 신용도를 평가하기 위해 이 자료를 열람합니다. 신용보고서는 이처럼 중요한 문서이기에, 부정확한 정보가 기록되지 않도록 법에 의해 특정 보호를 받습니다.
신용보고서 사본을 구하는 방법
신용을 거절당한 경우, 신용보고서의 정보가 정확한지 확인하기 위해 사본을 구하여야 합니다. 신용을 거절 당했을 당시 사용된 신용보고서를 어느 신용정보 제공기관이 작성하였는지 알 권리가 있습니다. 주법에 의해, 신용 거절을 당한 60일 내로 신용보고서의 사본을 무료로 얻을 권리가 있습니다.
신용을 거부당하지 않은 사람도 일년에 한번씩 신용보고서 사본을 받을 수 있습니다. 매년 사본을 요청하여 개인 신용보고서에 오류가 없는지 확인하는 것이 좋습니다. (M.G.L. c.93 의 § 59)
신용보고서 수정하기
신용 보고서에 부정확한 정보가 있을 경우, 신용정보 제공기관에 조사를 의뢰할 수 있습니다. 신용정보 제공기관은 이의가 “사소하고 무관하다”고 생각되지 않는 한, 채권자에게 기록 검토를 요청해서30 영업일 이내에 채무자가 제기한 이의를 조사해야 합니다. 신용정보 제공기관은 오류가 있거나, 불완전하거나, 확인 된 바가 없는 정보를 수정, 완성, 또는 삭제해야 합니다.
7년이 지난 불량(negative)정보는 신용 보고서에 포함해선 안됩니다. 단, 이 규칙에는 몇 가지 예외가 있는데, 가장 대표적인 것은 파산으로, 파산은 10년까지 기록될 수 있습니다. (M.G.L. c. 93, §52).
개인신용평가기관(credit bureau)의 조사 결과에 동의하지 않을 경우, 채무자는 자신이 주장하는 내용을 담은 간략한 진술서를 준비할 권리가 있습니다. 신용정보 제공기관은 개인의 신용보고서를 타기관에게 발송할 때마다 그 진술서를 신용보고서에 첨부해서 보낼 것입니다.
신용 문제가 있을 경우:
신용보고서에 정당한 신용불량정보가 있는 경우, 개인은 그 기록을 바꾸기 위해 할 수 있는 일이 없습니다. 연체 지불, 파산, 담보권, 미수금 처리 대행 회사에 넘어간 계좌, 등의 기록이 신용불량정보에 해당됩니다.
그러나 신용불량정보가 있다는 사실은 신용을 더 이상 받지 못한다는 것을 뜻하지 않습니다. 채권자마다 신용 기록을 다른 방법으로 평가하기 때문입니다.
신용 교정 클리닉은 특정 수수료를 받고 신용 보고서를 “고쳐” 주는 서비스를 제공합니다. 이러한 클리닉은 신용보고서의 정보를 삭제하거나 바꿀 수 없습니다. 따라서 클리닉이 할 수 있는 일은 개인이 직접 적은 비용 또는 아무 비용 없이 할 수 있습니다. (“신용 문제: 어떻게 할까요?” 참고 바람.)
신용카드회사의 광고 배포 리스트에서 벗어나기 (Getting Off Credit Card Mailing Lists)
신용정보 제공기관은 신용카드회사에게 개인신용보고서의 prescreening을 허락하는데, 신용카드 회사는 이 정보를 이용하여 누구에게 신용카드 상품제의 우편을 보낼 것인가를 결정합니다. 예를 들어, “고객님은 이미 승인되셨습니다” (“You’ve been pre-approved,”) 라고 말하는 상품 제의 광고는 prescreening 절차를 사용한 것입니다. 만약 당신의 신용보고서가 prescreen되는 것을 원하지 않는다면, 지금 1-888-5-OPT-OUT에 전화해서 prescreening절차에서 “opt out”하실 수 있습니다.
모든 정크 메일을 일제히 중단시킬 수 있는 방법은 없으나, 이 방법은 신용정보 제공기관의 서비스를 사용하는 회사들로부터의 우편물을 차단해 줍니다.
빚돈 회수
신용에 문제가 있는 경우, 채권자 및 미수금 처리 대행 회사가 빚을 회수하기 위해 사용 가능 또는 불가능한 수단을 아는 것이 중요합니다.
주 소비자 보호 조례는 일부의 빚돈 회수 행위를 금지합니다. (M.G.L. c. 93A, §2(c), 940 CMR 7.00). 채권자 및 미수금 처리 대행 회사는 다음과 같은 방법을 채무자에게 직접 사용할 수 없습니다.
• 각 빚에 관하여 매 7일 기간 내에 채무자 집에 세 번 이상 전화하거나 매 30일 기간 내에 채무자의 집이 아닌 다른 장소로 세 번 이상 전화하는 것.
• 통화 시 채권자의 이름 및 전화를 건 사람의 이름을 밝히지 않고 전화하는 것.
• 평소 채무자가 깨어 있는 시간 이외의 시간에 전화하기. 채무자의 깨어 있는 시간을 모를 경우, 채권자는 오전 8시와 오후 9시 사이에 전화 할 수 있음.
• 위에서 언급된 시간과 다른 시간에 채무자의 집을 방문하기. 추가적인 방문에 대한 채권자의 허락 없이는 빚 수금 대행업자는 매 30일 기간 내에 각 빚에 관하여 한번 이상 채권자를 방문할 수 없음.
• 장거리 통화 비용 (또는 이와 비슷한 비용)을 채권자가 부담하게 만들기.
• 직장으로 전화하지 말라는 부탁을 했음에도 불구하고 채무자의 직장으로 전화하기. 채무자가 부탁을 한 후 7일 안에 서면으로 직장 방문 금지 요청을 확인하지 않는 이상, 구두로 한 요청은 10일간 유효. 문서는 채권자가 채무자에게 방문 금지를 없앤다는 편지를 보내기 전까지 유효.
• 모든 연락을 채무자의 변호사를 통해서 해달라는 부탁에 불구하고 채무자에게 직접 연락하기.
• 거짓으로 법적 조치를 취한다며 채무자를 협박하기.
• 모독적이고 음란한 언어 사용.
채권자 및 미수금 처리 대행 회사의 다음과 같은 행위도 금지됩니다.
• 누군가에게 (친구, 이웃, 친척, 또는 고용주 포함) 채무자의 빚에 관하여 언급하기.
• 채무자가 빚을 지고 있다는 사실을 공개하거나 암시하는 수금 통지서를 보내기. (예를 들어, 엽서나 상세한 회신주소가 기록된 우편물 보내기)
연방 법률은 채무자에게 미수금 처리 대행 회사를 상대로 추가적인 보호를 제공합니다. (이 법률은 채권자를 상대로는 적용되지 않습니다.)
• 빚 수금 대행업자는 채무자의 빚을 확인해야 합니다. 채무자가 미수금 처리 대행 회사부터 처음으로 연락 받은 뒤 30일 이내에 본인이 빚을 지고 있지 않다고 밝힌 편지를 보냈을 경우, 빚 수금 대행업자는 더 이상 채무자에게 전화를 할 수 없습니다. 채무자가 빚을 지고 있다는 것이 확인된 이후에야 빚 수금 행위를 재개할 수 있습니다.
• 채무자는 빚 수금 대행업자가 연락을 하지 못하게 할 수 있습니다. 빚 수금 대행업자에게 연락을 중지해 달라는 편지를 쓰십시오. 미수금 처리 대행 회사는 편지를 받으면, 더 이상 연락을 하지 않을 것이라는 말을 전하기 위함 외에는 채무자에게 연락을 할 수 없게 됩니다. 채무자를 고소하는 등의 특정 조치를 취할 경우, 그 사실을 알리기 위해서는 연락 할 수 있습니다.
신용 문제: 어떻게 할까요?
다음은 신용 문제가 있을 경우 채무자가 기본적으로 취할 수 있는 몇 가지 순서입니다. 더 자세한 정보를 원하신다면 하기 “Sources of Help”를 참고하십시오.
만약 청구서를 지불하는데 어려움이 있다면, 먼저 수입 및 지출을 상세하게 기록하는 예산 계획을 작성하십시오. 지출 목록을 확인한 후에, 지출의 우선순위를 정하십시오. 견실한 예산 계획을 작성하는 방법에 관한 정보는 공립도서관에서 구할 수 있습니다. 지역 사회 단체에서 제공하는 상담 서비스도 많이 있습니다.
대금을 지불하는데 어려움이 있는 즉시 채권자에게 연락해야 합니다. 만약 채무자가 정직하게 행동한다고 믿는 경우, 많은 채권자들은 더 적당한 지불 방안을 마련해 줄 것입니다.
이러한 절차를 시도한 후에도 문제가 여전히 심각하면, 신용 상담 서비스에 연락을 하여 채무 반환 계획을 세우는 방법이 있습니다. 이러한 계획들은, 상담원과 지불 계획에 합의한 후, 신용 상담 서비스가 채권자에게 대금을 배당하는 것입니다.
빚을 처리하는 방법으로 또한 대부(loans)와 파산(bankruptcy)이 있습니다. 그러나 이것은 심각한 결과를 초래할 수 있는 절차로, 꼭 변호사와 의논한 후에 실행해야 합니다.
본인이 스스로 신용을 얻을 수 없는 경우, 지역 은행으로부터 신용 한도가 낮은 대부 또는 신용 카드를 받는 것을 시도할 수 있습니다. 제때에 납부하고 채권자가 그 사실을 신용정보 제공기관에 보고하면 신용 기록이 개선될 수도 있습니다. 다른 방법은 담보 신용카드를 받는 것입니다. 이 종류의 신용 카드는, 신용을 보장하기 위한 일정 금액을 은행에 예금하면, 신용장 발행자 (credit grantor)가 채무자에게 적은 신용 한도액을 주는 것입니다.
Sources of Help
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